crédit: Andrii Yalanskyi / iStock / GettyImagesLes dommages causés par un tremblement de terre ne sont pas couverts par une police d'habitat conventionnelle.Les propriétaires situés dans des zones sujettes aux tremblements de terre, comme la Californie, ont besoin d'une assurance tremblement de terre. Si un tremblement majeur frappe et cause des dégâts, la police conventionnelle requise par votre prêteur ne le couvrira pas. En Californie, les propriétaires reçoivent une offre annuelle d'assurance contre les tremblements de terre de leur principal assureur. Vous n'avez pas à l'acheter, mais si vous le faites et que votre maison subit des dommages, il est important de déposer une réclamation rapidement. La plupart des compagnies d'assurance imposent un délai d'un an pour les réclamations.
Lorsque vous souscrivez une police d'assurance tremblement de terre, il est important de comprendre ce qu'elle couvre. Une police de base ne couvre pas la perte d'objets dans la maison ou quoi que ce soit à l'extérieur. Pour ce type de couverture, vous devez payer un supplément. Si vous êtes prêt à payer un peu plus cher, vous pouvez souscrire une police contre la perte d'utilisation qui couvre vos frais de subsistance pendant la reconstruction de votre maison. L'évaluation des dommages, la démolition et la reconstruction peuvent être un processus long. Ce type de couverture est donc une bonne affaire si vous pouvez vous le permettre.
Des États prédisposés aux tremblements de terre, tels que la Californie, réglementent la vente de l'assurance tremblement de terre et président aux litiges en matière de réclamations. Avant de souscrire une assurance tremblement de terre, il est judicieux de rechercher les réglementations nationales susceptibles de s’appliquer à vous. Par exemple, une maison en mauvais état peut sembler un risque défavorable, mais la loi californienne oblige les assureurs agréés par l'État à la couvrir de toute façon. C'est bon à savoir si votre demande d'assurance est refusée.
Coût et couverture de l'assurance tremblement de terre
credit: EverQuoteL'objectif d'une politique de base est d'obtenir un toit au-dessus de votre tête le plus rapidement possible.Même si les fournisseurs ne peuvent pas refuser de vous vendre une assurance tremblement de terre, ils peuvent ajuster les coûts des primes et le font. Voici quelques facteurs qu’ils considèrent:
- Région géologique: L’assurance tremblement de terre coûte plus cher pour les propriétés situées à proximité d’une ligne de faille sismique que pour celles situées de manière sécurisée Terra Firma. L’assurance tremblement de terre est bon marché dans l’Illinois ou en Géorgie, où les risques sont minimes, et bien plus onéreuse en Californie et en Alaska.
- Âge, état et taille de la maison: Un propriétaire de maison unifamiliale en bon état paiera moins d'une maison du même type en mauvais état ou une grande maison à plusieurs étages.
- Tremblement de terre: Les assureurs offrent des tarifs réduits pour les maisons dotées de fondations contreventées, de murs de contreplaqué en contreplaqué, de feuillards pour les chauffe-eau et d’autres améliorations réduisant les risques de dommages importants.
- La fondation et la topographie du terrain: Les fondations à piliers et piliers coûtent plus cher à assurer que les dalles de béton. De même, il en coûte plus cher d’assurer une maison sur une pente qu’une maison sur un terrain plat.
Le niveau de couverture affecte également les prix premium. En Californie, les niveaux de couverture sont A, C et D. S'ils ne concernent que les polices californiennes, ils s'appliquent également dans d'autres États.
- Niveau a couvre la maison elle-même, dans la limite spécifiée dans la police.
- Niveau c couvre les objets personnels, tels que les appareils ménagers et objets de valeur. La limite habituelle pour cette couverture est de 200 000 $.
- Niveau d couvre les frais de subsistance supplémentaires liés à la perte d'utilisation résultant de l'attente de la restauration de l'habitation. La limite typique est de 100 000 $.
Conseils
Regardez ces franchises. Le choix d’une police comportant une franchise élevée peut réduire le coût de la prime, mais également considérablement le montant du règlement. Les franchises vont généralement de 5 à 25%. Lorsqu'une réclamation est finalisée, la franchise est déduite du montant du règlement. Vous n'avez pas à payer de votre poche, mais le paiement peut ne pas compenser entièrement vos dépenses.
Avant de déposer une réclamation d'assurance tremblement de terre
crédit: Ivan-balvan / iStock / GettyImagesL'une des premières choses sur votre liste avant de déposer une réclamation devrait être de vérifier les détails de votre police.Le dépôt d'une réclamation d'assurance est assez simple, mais vous devez être prêt à négocier. Comme toute bonne entreprise, la compagnie d’assurance veut maximiser ses profits, ce qui signifie minimiser vos paiements. Assurez-vous d’obtenir ce qui vous attend en procédant comme suit avant de déposer votre réclamation:
- Lisez et comprenez votre politique. Êtes-vous couvert pour la valeur totale de votre maison? Vos effets personnels sont-ils couverts? Combien coûte la franchise? La police contient-elle des dispositions qui pourraient faire obstacle à votre réclamation? Par exemple, certaines politiques stipulent que les dommages doivent être une conséquence directe du séisme et non une catastrophe connexe, telle qu'une inondation ou un incendie.
- Inspectez la propriété et documentez les dégâts. Prendre des photos. L'expert en sinistres procédera à une inspection détaillée, mais vous ne serez peut-être pas d'accord avec l'évaluation. Sinon, vous aurez besoin de documentation pour appuyer votre litige.
- Ne jetez rien. Si vous avez une couverture pour vos effets personnels, conservez tout ce qui a été rendu inutilisable par le sinistre jusqu'à ce qu'il soit documenté par l'expert en sinistre. Localisez tous les reçus que vous avez pour ces articles afin de pouvoir prouver leur valeur. Sur une note connexe, prenez des mesures pour éviter le pillage ou des dommages supplémentaires une fois que l'expert en sinistres a terminé l'inspection.
- Conservez les reçus pour les réparations et les frais de subsistance. Vous devrez peut-être effectuer des réparations avant le règlement de la demande. Dans l’affirmative, conservez les reçus et les relevés bancaires afin de pouvoir démontrer le coût des réparations. Si vous avez une couverture de niveau D (ou l’équivalent), gardez une trace de toutes les dépenses engagées pour vous loger dans un hôtel et manger au restaurant.
La chose la plus importante sur votre liste est d'avertir la compagnie d'assurance dès que possible. Rappelez-vous que vous avez peu de temps pour déposer une réclamation. Une année peut sembler longue, mais elle passe rapidement au milieu de la myriade de problèmes qui surviennent lorsque votre vie a été bouleversée par une catastrophe majeure.
Dépôt de la réclamation
crédit: Synergy Insurance GroupLa plupart des réclamations d’assurance tremblement de terre impliquent au moins quelques formalités administratives.Il est généralement facile de contacter la compagnie d’assurance pour déposer une réclamation. Le numéro à appeler est généralement indiqué sur la politique. Si vous l'avez perdu, vous pouvez trouver le numéro sur le site Web de l'entreprise.
Une fois l’appel effectué, l’entreprise doit affecter un expert en la matière. S'ils ne le font pas dans un délai raisonnable, demandez-en un. L'expert en sinistres prendra rendez-vous pour une inspection détaillée de votre maison. Vous devriez y assister. C'est la meilleure opportunité pour alerter l'entreprise de dommages qui pourraient ne pas être évidents, tels que des fissures cachées dans les fondations, et de s'assurer que l'entreprise ne minimise pas l'étendue des dommages. Vous devrez peut-être fournir une liste détaillée des objets perdus ou endommagés lors du sinistre.
Une fois l'inspection terminée, l'entreprise évaluera les dommages et vous informera du montant du règlement. N'oubliez pas que la franchise de la police sera soustraite de ce montant. Si vous acceptez le règlement, et vous ne devriez le faire qu'après avoir effectué votre propre inspection, de préférence avec un entrepreneur, vous signerez un formulaire et, enfin, vous recevrez un chèque par la poste.
C'est fondamentalement tout ce qu'il y a à faire. En cas de litige, la plupart des États proposent une médiation en assurance par l’intermédiaire d’un organisme spécialisé. En Californie, contactez la California Earthquake Authority (CEA). Si vous habitez ailleurs, comme en Alaska, à Washington ou en Oregon (trois autres États à haut risque), contactez la Division des assurances de l'État.
